El crédito hipotecario
Para conseguir emprender el examen del crédito hipotecario, comenzaremos dando una corto definición de lo que se sabe habitualmente por préstamo hipotecario para conseguir después especificar basado en ella, cuales son las especificidades del área y que elementos lo distinguen de un simple crédito al consumo. Antes de nada un préstamo es una operación financiera que se establece por intermedio de un contrato conforme el que una de las partes, llamada prestamista, que en general es un Banco o alguna Corporación financiera, distribución a la otra sección, llamada prestatario, una alguna proporción de dinero. A través de ese contrato esencialmente se establece que el prestatario se compromete a restablecer la proporción de dinero recibida en el préstamo (llamado primordial), los costos generados por la efectivizacíon del mismo y los intereses que corresponden. Entonces, el importe de las cuotas se compone esencialmente de dos elementos: la amortización y los intereses.
intereses del crédito hipotecario
Respecto de los intereses, vamos a ver en los episodios siguientes que existen esencialmente dos modalidades: Tasa fija y Tasa variable, y que se calculan como un porcentaje basándonos en la diferencia entre lo que se prestó y lo que se ha correspondido aun cierto tiempo del periodo. Otro sujeto a tener en cuenta es el plazo negociado en el arreglo para la obligación del mismo puesto que este determinará la forma de amortización del préstamo y el género de interés a aplicar. Cuanto máximo sea el periodo pequeños van a ser las cuotas de amortización, sin embargo mayores van a ser los intereses totales que se paguen. Por último, el otro elemento que interviene en la negociación es la Hipoteca, en otras palabras, la garantía que da el deudor la que puede, por intermedio de determinados usos judiciales, ser dada o vendida en pública subasta por la parte del acreedor en evento de descuido del pacto. En el caso de los préstamos para la adquisición de residencia lo más habitual es que la hipoteca sea obviamente dicho inmueble.
No obstante, como vamos a ver en el capítulo dedicado al análisis del crédito hipotecario en el Uruguay, por lo general hay muchas restricciones para el acceso de la población, a un préstamo hipotecario, debido primordialmente a la inestabilidad financiera que vuelve exageradamente arriesgada a la actividad por las peculiaridades mentadas sobre los largos plazos de amortización, las fluctuaciones de las tasas de interés y de las clases de cambio y la probabilidad de que los ingresos del deudor se vean reducidos y no le dejen cumplir con sus obligaciones.
Es por tal razón que en el Uruguay el sector Privado ha continuado prácticamente ausente en tal mercado y ha sido el sector Público a través del BHU quien ha brindado la enorme mayoría de los préstamos para residencia con la finalidad esencial de dar contestación al inconveniente habitacional y asumiendo para esto los costos del peligro tácito en el mercado de crédito, más que por el hecho de actuar basándonos en incentivos económicos.
